Разнообразие финтеха, или на что идут деньги инвесторов?

Финансовые технологии, или чаще просто финтех пока не настолько распространен, как хотелось бы, однако сфера стремительно развивается. В мире объемы инвестиций в этой отрасли выросли в 10 раз только за 5 лет. Его главная задача состоит в том, чтобы переводить экономические процессы на качественно новый уровень. Это довольно емкий термин, суть которого во внедрении современных компьютерных и интернет технологий в финансовый мир.

Почти 20 миллиардов долларов в год достигают объемы венчурных инвестиций в fintech. На сегодняшний день уже есть десятки успешных примеров, запущенных стартапов. Правда, вся эта позитивная статистика сводится к менее приятному показателю – проникновению новых цифровых бизнес моделей в финансовый сектор. Например, в США этот процент еле дотягивает 1%. Ниже речь пойдет о всем разнообразии финтеха. Например, какие преимущества этой технологии на сегодня, где ее можно применить, а также куда именно и зачем вкладывают средства венчурные фонды.

 

Платежи нового поколения и денежные переводы

Одно из наиболее масштабных ответвлений в fintech – это платежи нового поколения, над разработкой которых работают крупнейшие компании в сфере финансовых технологий (хотя и часто им составляют конкуренцию молодые и амбициозные стартапы). Он объединяет онлайн-банкинг, кошельки, платформы по переводу средств и приему интернет-платежей. Именно ему инвесторы отводят треть всех вкладов. Средняя маржа на рынке – 2-3%, посему компании делают ставку на большие масштабы. Как известно, главные платежные сервисы (PayPal, Ant Financial и другие компании, проводящие около ста миллиардов долларов ежемесячно) поднялись во многом за счет совместной работы с огромными торговыми площадками (самые известные – eBay, Alibaba). Стоит отметить еще один важный аспект в данной отрасли – денежные переводы. Масштаб рынка оценивается в полтриллиона долларов ежегодно.

 

Кредитование

Здесь сосредоточено почти треть прибыли современных банков, именно в этот сегмент направлено половину венчурных инвестиций. Компании, кредитующие население до зарплаты, особенно стали пользоваться популярностью после кризиса в 2007-2008. Тогда банкам стало невыгодно финансировать определенные группы потребителей (в силу введения новых регуляторных законов и директив). Онлайн сервисы по моментальному кредитованию тогда начали больше не конкурировать с банками, а просто определили свою нишу (около 2 миллиардов человек не могут воспользоваться банковскими услугами). Микрофинансовые организации небанковского сектора начали успешно работать, предлагая клиентам кредиты в течение нескольких минут (требования у них намного проще и демократичнее, в сравнении с традиционным кредитором).

Стоит отметить стартапы, предоставляющие финансирование по схеме P2P («person-to-person», «peer-to-peer» что переводится соответственно, «как человек к человеку», или «равный к равному»). По сути это значит, что стартап предоставляет платформу по связи клиента с МФО, а там могут быть и розничные инвесторы. Правда, не без приключений работают в данной отрасли. Относительно недавно произошел огромный скандал. Так, китайская компания Ezubao фальсифицировала 95% заявок клиентов на ссуды, в результате чего инвесторы понесли большие убытки – 7,6 миллиардов долларов. P2P-финансирование в Поднебесной – это уникальное явление, поскольку там действует около 4 тысяч таких компаний.

 

Менеджмент активов и инвестиций

Подобным управлением занимаются либо профессиональные инвесторы, либо очень хорошо обеспеченные люди с финансовыми консультантами. Технологии за последнее время позволили автоматизировать процессы, что привело к их удешевлению. К примеру, есть такой механизм, как робо-адвайзинг (что по сути значит советник-робот). Если разобраться, то это такой себе компьютерный помощник, который покупает и продает ценные бумаги по отмашке пользователя сервиса. Робот-советник консультирует при вложениях инвестиций, влияя на стратегию и выполняя функции портфельного менеджера. Управление автоматизированным консультантом происходит с помощью приложений, или соответствующих программ. Робо-эдвайзер все быстрее набирает популярность для игры на бирже из-за высокой эффективности, минимизации затрат, комфортности в использовании. А ведь такие принципы и являются основой финтеха.

Еще одна неотъемлемая часть сегмента, хоть и довольно молодая – это краудсорсинговые площадки (Indiegogo, Kickstarter). Также набирает популярности краудинвестинг (вложение средств в частные организации посредством площадок).

 

Необанки и личные финансы

Во времена расцвета и бума компьютерных и интернет технологий появляются новые механизмы, инструменты и подходы. Одно из таких преобразований коснулось и банков. На сегодняшний день появились цифровые финансовые учреждения, которым отвели термин «необанки». Банки нового типа называют еще челленджерами (от анг. Challenge – вызов), онлайн- и директ-банками. Они полностью работают онлайн (то есть на новых технологических платформах), не имеют филиалов и отделений. Таким образом, их услуги на ступень выше, зачастую комиссия вообще отсутствует, правда, процентные ставки выше. Большинство услуг они предоставляют с помощью сайтов и мобильных приложений, используя интернет-банкинг, технологии распознавания личности, онлайн-платежи и прочие механизмы из сферы финансовых инноваций.  

Необанки расширяют услуги традиционных финансовых учреждений по открытию счетов и депозитов, дополняя многими возможностями касательно обслуживания в вопросах P2P-кредитования, автоматизированного управления активами, получения криптовалюты и так далее. Разработчики сначала хотели сделать такой себе апгрейд уже существующей системы, однако потом пришли к тому, что все нужно начинать сначала, обнулив старые механизмы. Главное в таком случае, правильные и адекватные действия регулятора. Очень важна их гибкость, которую проявили в Британии. Там, благодаря такому отношению, сделали Лондон фактической главной финтех-столицей (около 5 банков получили разрешения на работу после законодательных изменений несколько лет назад).

Также очень важный аспект – управление личными данными. Некоторые компании открывают клиентам доступ к их кредитным историям и рейтингу (ранее на это уходило много времени, а также за такие услуги брали комиссию).

 

Страхование

Если раньше мы говорили, о том, что провести некое обновление и апгрейд сложно, но возможно, то в индустрии страхования все еще усложняется особыми требованиями регулятора и инертностью игроков. На сегодняшний день эта сфера (оборот которой около 56 триллионов долларов) является наиболее нетехнологичной. Наиболее часто стартапы работают в сегменте дистрибуции. Правда, недавно начался тренд, который перекликается с необанками, а именно создание нового цифрового страховщика.  

 

Инфраструктура

Ранее упоминалась модель P2P, так вот в этой категории больше работает В2В («Business to business», или «бизнес для бизнеса»). Такой механизм представляет новый вид взаимодействия (юрлицо, работающее на такую же компанию, то есть не на потребителя, а компанию). Стартапы обычно решают локальные проблемы точечным решением, касательно разных вопросов (защита данных, скоринг клиентов, Big Data). Однако, конечно, на том их функционал не заканчивается.

st. Edit or delete it, then start writing!

1 Comment

  1. Hi, this is a comment.
    To get started with moderating, editing, and deleting comments, please visit the Comments screen in the dashboard.
    Commenter avatars come from Gravatar.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *